少ない収入でもできる貯金

貯金額は収入に比例しない

「収入が低いから貯金はできない」と嘆いている方が多いですが、年収が同じでも支出のコントロールで大きな差が生まれます。

険しい道のりになると決め付けずに、貯まる家計と貯まらない家計の差を理解すると、やる気がアップするでしょう。

実際、手取り15万円の収入でも、実家暮らしで1年間に100万円を貯めた人もいますし、1人暮らしでも1年間に50万円を貯めた人もいます。自分なりの生活の中で上手にマネージメントをしていくことが大切です。

まず、頭に入れておきたいのは、収入が増えても使ってしまっては増える前と変わらないことです。サラリーマンであれば、1年ごとに基本的に給料は上がっていきます。

それでも増えた分だけ貯金できている方は少ないです。収入が多くなっても、計画に使えば泡のように消えてしまうのがお金です。

貯金ゼロの最も多い失敗例

貯まる人は住居費を始め、食費、水道光熱費、電話代、被服代、日用雑貨費など、ほとんどの項目が貯まらない人より低いです。

1ヶ月で1～2万円は当然のように差がついています。日々の積み重ねで5年も経てば、実に100万円を超えてしまいます。

さらに大きな違いが1つあります。それは住宅購入以外のローンは絶対に組まないことです。

貯まる人は借金の利息を払うのが無駄なことを知っています。手元にお金がないと頼ってしまいがちのクレジットカードですが、回数払いやリボ払いで、気づけば預金残高が底を付くでしょう。

特に給料がアップしたり、臨時収入が入ったり、ボーナスが出たりすると、その金額以上の買い物をカード払いにしてしまう傾向があります。現金で払うのが勿体なく思い、返済時にかかる高い利息を想定しないで使ってしまうのです。

明確な貯金計画がないうちは、カード払いは危険と戒めて使わない方が無難です。逆に貯金計画ができている人は、カード払いをしなくなるでしょう。

また、借金がある人はまず完済するのが先決です。貯金と同時に借金を返済するのは、どっちつかずで中途半端な結果になります。

目的意識を持った貯蓄と投資

まずは家計簿をつけてみて、大まかな数値でも収支を一目瞭然にしてしまいます。

無駄を根こそぎ把握して、意識から少しずつ変化させ、慣れてきたら計画を作り、実際の行動に移します。

例えば、目標額が1年で60万円としたら、1ヶ月で5万円を貯金しなければいけません。仮に手取りが15万円だとしたら、15万円－5万円で10万円が1ヶ月で使える最大の金額です。

現状の支出は10万円を超えているかもしれません。そこで何にお金を費やしているのか、どうやって出費を抑えていくかを見つける行動ができます。

目標設定額がないと数値で物事を判断できないので、いまいち行動に移しづらかったのですが、家計簿を付けると非常にクリアになります。

また、5万円の貯金ですが、決して銀行に置きっ放しにしてはいけません。

貯まる人の90％以上の方が普通貯金をしていますが、投資をしていない人は10％以下で、多くの方が何らかの金融商品を購入している傾向があります。逆に貯金が貯まらない人は金融商品には手を付けず、銀行にお金を置いてあるだけです。

初心者でも安全な金融商品では財形貯蓄、ネット定期、スーパー定期、個人向け国債がおすすめです。

一方、投資向けの金融商品は安全な金融商品と併用するのが人気です。株式投資、株式型投資信託、純金積立、FX、外貨MMFなどに目を向けてみましょう。

さらにボーナスを貰えるのであれば、貯金にもボーナスを与えるようにしましょう。その残りのボーナスから好きなものを買う方が、満足度が高くなります。

つもり貯金は自然と貯まる

節約で生活費を抑え、普通貯金は流動費専用にし、スーパー定期で着々と貯金が増え、純金積立でリスクを分散、FXで資産の20％を運用し、ボーナスは使わないのを前提に、買いたい物は副業の収入で買うようにするのが、理想かもしれません。

さらに意外と貯金が貯まる方法の1つとして、使ったつもりでその費用を貯金箱に貯める、「つもり貯金」を有効です。

例えば、毎日飲んでいるコーヒー代が300円をつもり貯金にした場合、月に9,000円、1年で108,000円にもなります。

会社帰りに買うケーキでも構いませんので、使ったつもりを演出しましょう。もう1度、ケーキを買いたくなったときに、我慢ではなくこの前も買ったと錯覚することができます。

つもり貯金にも簡単なコツがあるので、下記に手順を紹介します。

  1    愛着の沸く貯金箱を買ったり、置く場所を工夫して、存在を忘れないようにします。
  2    小さい貯金箱と大きい貯金箱の2つを用意します。
  3    小さい貯金箱にお金を投入し、小さい貯金箱が貯まったら、金額を確認して大きい貯金箱に移すことで、成果を把握してやる気を増やします。
  4    何のつもりで貯金をするか、評価をどうやってしていくか、自分のルールを作ってみます。ルールは絶対ではなく、その都度評価で変えて柔軟に対応します。

つもり貯金がある程度貯まったら、つもり貯金の最終目的を達成させましょう。

無理することはありませんが、海外旅行のためなら海外旅行に、車のためなら車を買います。貯金額の到達と一緒に、目的も最後までやり通すことで、一貫性が保て、貯金に自信が付きます。